Comme vous pouvez vous en douter, il existe de nombreux contrats d’assurance vie parmi lesquels vous pouvez choisir. Parmi eux on retrouve les meilleurs, les contrats moyennement intéressants et pour finir, les plus mauvais. Comment réussir à les distinguer ? Eh bien c’est ce que nous vous proposons de découvrir dans la suite. Vous pourrez trouver ici un comparatif des meilleures assurances vies du moment parmi lesquels vous pourrez choisir sans hésiter. Vous aurez aussi droit à un descriptif détaillé des critères à prendre en compte pour bien choisir une assurance-vie.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir une assurance vie ?
L’assurance vie est une solution de placement qui vous permet d’épargner de manière sécurisée et de récupérer si vous le souhaitez votre argent, dès que vous en avez besoin. Face aux nombreuses compagnies d’assurance actuellement sur le marché et les différents contrats qu’elles vous proposent chacune, il est très difficile de réussir à faire un choix, même lorsque l’on a une idée précise de ses propres besoins. Voilà pourquoi nous avons déterminé pour vous, les principaux critères qui devraient être pris en compte lors du choix d’une assurance vie.
Les frais à payer
Les frais à payer lorsqu’on souscrit à une assurance vie peuvent être très variables, d’une offre à une autre. En effet, en fonction des assureurs et de leurs contrats, les prélèvements peuvent aller de 2 à 5% comme frais pour chaque versement. Si vous tombez sur de telles offres, n’hésitez pas à les ignorer purement et simplement, peu importe les autres avantages qu’elles peuvent présenter. L’idéal est de trouver une assurance qui vous prélève 0 frais sur vos versements, 0 frais d’arbitrage entre support et aussi 0 frais de rachat. Il existe plusieurs offres avec ces conditions, alors vous n’avez pas d’inquiétude à avoir à ce niveau. Votre assurance doit aussi proposer des frais de gestion vraiment minimes, dans la limite du raisonnable. A ce niveau, le maximum que vous pouvez accepter de payer est 0,6% par an sur fonds euros et unités de compte.
En réalité, au moment de la signature d’un contrat d’assurance, les frais représentent le seul facteur que vous pouvez maîtriser. La plupart des autres données ou variables sont aléatoires et peuvent évoluer en fonction de plusieurs paramètres. C’est pour cette raison que pour maximiser vos intérêts, vous devez faire très attention aux frais que vous impose votre assureur. En plus, ces frais auront sur le long terme, une grande influence sur la performance de votre assurance vie. Les performances en elles-mêmes d’une assurance vie sont imprévisibles, qu’il s’agisse de fonds euros ou UC.
Par conséquent, même en choisissant une offre avec un excellent historique de fonds euros et de très bonnes gammes d’unités de compte, vous n’aurez aucun moyen pour maîtriser les performances réelles de votre assurance vie. Alors une fois de plus, il faudra être attentif par rapport aux frais, les seuls paramètres que vous pouvez maîtriser.
La crédibilité de l’assureur
Ici, vous devez savoir qu’il est important, et même primordial de bien choisir votre assureur. Celui-ci doit être fiable, solide et si possible avec une bonne notoriété. Vous pouvez néanmoins trouver des assureurs peu connus et pourtant très fiables. Le plus important est donc de veiller à ce que la compagnie d’assurance qui propose des contrats soit agréée avec de bonnes références. A ce niveau, vous devez savoir aussi que généralement, les contrats d’assurance vie sont proposés en ligne par des courtiers.
Ceux-ci ne sont pas indépendants mais reposent plutôt sur de vrais assureurs. En d’autres termes, en choisissant de souscrire à une offre auprès d’un courtier, vous ne lui confiez pas votre argent, mais c’est bien la compagnie d’assurance qui propose le contrat qui reçoit vos versements. Les courtiers ne sont rien d’autres que des intermédiaires.
Les fonds euros
Il est important de choisir une assurance vie avec des fonds euros pour optimiser le rendement de votre placement. Pour une assurance vie, il est possible pour un particulier d’investir en fonds euros à capital garanti. C’est un support très apprécié en France, car il permet de sécuriser son épargne. Ainsi, pour votre assurance vie, n’hésitez pas à vous tourner vers un contrat qui vous offre un ou même deux bons fonds euros.
Le plus intéressant serait d’opter pour une assurance avec des fonds euros présentant un rendement au moins deux ou trois fois supérieur à celui du livret A au cours de l’année précédent votre souscription. En d’autres termes, pour souscrire en 2021, il faut trouver une offre avec un rendement de 1,3% au minimum en 2020. Bien entendu, ce taux ne doit pas inclure les frais de gestion.
A noter qu’il existe depuis quelques années, des fonds euros dynamiques. Ce sont des fonds dopés avec des actions ou des biens immobiliers, qui proposent malgré tout un capital garanti. Vous avez donc plus de chance aujourd’hui de trouver des contrats d’assurance vie avec deux différents fonds euros, dont un classique et un autre dynamique.
Une gestion en ligne et un courtier accessible à tout moment
A ce niveau, il s’agira de veiller à ce que votre assurance vie soit facile à gérer depuis une plateforme en ligne. Vous devez avoir la possibilité de faire toutes vos opérations par le biais d’internet, et ceci gratuitement. Il s’agit des opérations telles que :
· Les versements
· Les options stop-loss
· Les rachats
· Les arbitrages ou les mouvements d’argent de fond à fond
· La sécurisation des plus-values, et bien d’autres.
En d’autres termes, il est primordial de pouvoir tout faire en ligne. Ainsi, vous aurez la possibilité de faire des opérations sur votre assurance vie n’importe où dans le monde et à tout moment du jour ou de la nuit. Cela vous évite aussi d’avoir à attendre à chaque fois qu’un conseiller se rende disponible pour vous aider à gérer votre compte. Vous pourrez gagner un temps précieux et ce sera également beaucoup plus pratique.
Il faudra aussi vous assurer d’avoir un courtier qui pourra se rendre disponible pour vous conseiller chaque fois que vous en aurez besoin. Il doit donc être disponible par téléphone et par mail, et offrir un délai de réponse aussi court que possible.
Une grande variété d’unités de compte à choisir
Une assurance vie avec un vaste choix d’unités de compte sera une excellente option pour vous. Ceci sera encore plus intéressant si vous avez en projet de dynamiser votre épargne dans des fonds comme les actions, les biens immobiliers, les obligations. A ce propos, il faut savoir que généralement, les meilleures assurances vie mettent à votre disposition, une vaste gamme d’unités de compte. Parmi eux on peut trouver :
· Des trackers ou des fonds indiciels pour répliquer la performance de certains actifs
· Des fonds de sociétés de gestion différentes
· Des SCPI qui vous permettent d’investir en pierre papier, etc.
Par contre, une mauvaise assurance vie est celle qui ne vous propose que des unités de compte maison et en nombre réduit. Comme vous pouvez vous en douter, ces offres ne seront pas intéressantes puisqu’elles ne vous permettent pas d’adapter vos investissements au fil des années.
Le mode de gestion de son contrat d’assurance vie
Pour finir, avant de souscrire à une assurance vie, vous devez choisir en fonction de votre profil, de vos connaissances et de votre disponibilité, le mode de gestion qui vous convient le mieux. A ce niveau, vous pourrez choisir une assurance vie avec un mode de gestion pilotée. Cette solution est celle qui convient le mieux à ceux qui ne souhaitent pas investir à 100% en fonds euro, mais qui préfèrent avoir une part d’unité de compte. Ceci peut augmenter le niveau de risque, mais au même moment, vous pourrez obtenir une meilleure espérance de rendement.
Alors pour optimiser vos chances, choisissez une assurance vie en gestion pilotée. Par ailleurs, vous devez savoir aussi qu’il est possible, en fonction du capital disponible, d’investir dans une assurance vie en gestion libre, et une autre en gestion pilotée. De cette manière, vous pourrez multiplier les stratégies en fonction de vos objectifs et de vos projets.
Que savoir sur les meilleurs fonds euros ?
Généralement, un contrat d’assurance vie vous donne accès à un ou deux fonds euros. Ce sont des supports qu’on apprécie particulièrement, car ils permettent de garantir votre capital investi. Il en est de même avec les fonds euros dynamiques. En plus de cette garantie pour votre capital, le fonds euro peut vous offrir plusieurs possibilités de rendements très intéressants. Il s’agit donc d’un facteur à prendre en compte au moment de choisir votre assurance vie.
Vous devez en effet vous assurer de trouver une offre avec des fonds euros présentant les meilleures possibilités de rendement en fonction de votre profil. A ce niveau, tel que nous l’avons mentionné plus haut, pour reconnaître un bon fond euro, il faut s’assurer que celui-ci offre un taux de rendement au moins 3 fois supérieur à celui du livret A. Vous pourrez même trouver des fonds euro qui vous proposent une rémunération 4 fois supérieure à celle du livret A.
Quelles sont les meilleures assurances vie à choisir en 2021 ?
Sur le marché, et plus précisément dans le domaine des assurances vie, vous pouvez rencontrer le meilleur comme le pire. Pendant que certains contrats peuvent vous faire gagner des revenus très intéressants chaque année, d’autres peuvent vous faire réaliser des pertes, car même si le capital est garanti, les frais finiront par vous mettre sur la paille.
Il n’est pas vraiment facile de distinguer les bonnes offres des mauvaises, surtout lorsque l’on n’est pas un expert dans ce domaine. C’est pour cette raison que nous vous proposons ici, une sélection de quelques assurances vie les plus intéressantes parmi lesquelles vous pourrez choisir celle qui vous convient en toute confiance. Vous aurez donc le choix entre :
· Linxea Avenir, proposé par le Crédit Mutuel Suravenir, avec 0 frais sur versement, 100 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion de 2 et 1,3%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
· Linxea Spirit 2, proposé par le Crédit Agricole Spirica, avec 0 frais sur versement, 500 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion de 1,65%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
· Assurancevie.com Evolution Vie, proposé par AVIVA, avec 0 frais sur versement, 500 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion allant de 1,41 à 2,82%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
Dans le cas où vous seriez plus intéressé par les offres des compagnies moins connues ou des assureurs qui se font un peu plus rares sur le marché, vous pourrez aussi en trouver avec de très bonnes performances. Parmi les offres que vous trouverez en ce moment, les meilleures sont les suivantes :
· Placement-Direct.fr Darjeeling, proposé par Swisslife, avec 0 frais sur versement, 100 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion allant de 1,1 à 2,9%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
· Linxea Zen, proposé par Apixil, avec 0 frais sur versement, 500 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion allant de 1,4 à 0,85%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
· Boursorama Vie, proposé par Generali, avec 0 frais sur versement, 300 euros comme ticket d’entrée, une performance sans frais de gestion allant de 1,43 à 0,9%, et enfin, la possibilité de choisir entre les deux modes de gestion.
Pourquoi opter pour plusieurs assurances vie ?
Pour tous ceux qui choisissent d’investir dans une assurance vie, il est important de savoir qu’il est possible et même recommandé, de souscrire simultanément à plusieurs offres. Ce choix vous permet de profiter de plusieurs avantages, sur le plan économique, juridique et fiscal. Parmi ces avantages on peut citer :
· Les 70 000 euros garantis par assureur
Pour chaque contrat d’assurance, l’Etat garantit vos encours à hauteur de 70 000 euros. Ainsi, au lieu de souscrire à un seul contrat d’assurance à hauteur de 150 000 euros par exemple, choisissez plutôt de diversifier vos avoirs afin que tout votre capital soit garanti sur toute la durée de l’épargne.
· La possibilité de profiter du meilleur de chaque assurance vie
Parmi les meilleures offres d’assurance vie disponibles actuellement, quelques-unes présentent des avantages que vous n’aurez pas forcément chez les autres. Ces dernières ne sont pas moins intéressantes pour autant. Alors pour maximiser vos profits et bénéficier des avantages de chaque offre, vous n’avez qu’à souscrire à chacune d’entre elles.
· Avoir le choix au moment des versements
Avec plusieurs contrats d’assurance vie, vous serez libre de choisir le compte le plus intéressant en fonction des conditions du marché pour faire vos versements. Vous pourrez donc décider au fil des années, quel contrat serait le plus avantageux et maximiser vos versements sur ce compte.
· La possibilité de choisir plusieurs bénéficiaires
Un autre avantage non négligeable de la souscription à plusieurs assurances vie, c’est la possibilité de choisir plusieurs bénéficiaires. Vous pourrez donc souscrire une assurance vie pour votre conjoint, chacun de vos enfants, etc.
Quels sont les fonds à privilégier lorsqu’on recherche la performance ?
Épargner est une solution intéressante pour se constituer un capital important sur le long terme, mais ce n’est pas toujours la solution la plus avantageuse en termes de revenus. En effet, si l’épargne reste le placement le plus sûr, il n’est pas le plus rentable, que ce soit à court ou à long terme. Si vous cherchez un placement avec de bonnes performances, l’idéal serait plutôt d’opter pour un contrat d’assurance vie. A ce niveau aussi il faudra prendre les bonnes décisions pour maximiser vos chances de faire des profits.
Si vous choisissez une offre avec uniquement des fonds euros, votre capital sera garanti, mais le rendement sera faible. Par contre, en choisissant une offre avec des unités de compte, vous prenez un risque mesuré, tout en augmentant de manière considérable vos rendements. Comme on le dit souvent dans le domaine des marchés financiers, « pas de gain sans prise de risque ». Alors au lieu d’investir dans une assurance vie à 100% de fond euro, optez pour la diversification de vos avoirs à travers des actifs comme :
· Les trackers en PEA ou en assurance vie en gestion pilotée
· Les SCPI en investissement direct par prêt ou via une épargne sur votre assurance vie.
Ce sont des actifs volatiles, raisons pour laquelle de nombreux particuliers hésitent à y investir leurs avoirs. Toutefois, sur le long terme, ils offrent des rendements très intéressants qui peuvent augmenter votre patrimoine de manière considérable. Alors si vous recherchez un placement avec de bonnes performances, n’hésitez pas !
Que savoir d’autre sur l’assurance vie ?
L’assurance vie est une offre de placement très complexe sur laquelle il est nécessaire d’apprendre le maximum d’informations avant tout investissement. Alors pour vous aider à mieux comprendre le fonctionnement et les caractéristiques de ce placement, nous vous proposons d’en apprendre un peu plus à travers les points suivants :
· Quels sont les objectifs à prendre en compte pour bien choisir une assurance vie ?
Avant tout, vous devez savoir que l’assurance vie convient à n’importe quel type d’investisseur, quel que soit son profil ou ses projets. De ce fait, les objectifs à prendre en compte peuvent énormément varier d’une personne à une autre. Quoi qu’il en soit, voici les plus importants que vous aurez à prendre en compte pour trouver l’assurance vie parfaite pour vous : l’immobilier, la sécurité, la polyvalence, l’investissement en bourse.
· Comment reconnaître les meilleures assurances vie ?
Comme nous l’avons mentionné plus haut, il existe un nombre impressionnant de contrats d’assurance vie sur le marché. Pour bien choisir et avoir la garantie de faire des profits, vous devez prendre en compte plusieurs critères. Ce sont eux qui vous permettront de distinguer les meilleurs contrats des plus mauvais. A ce propos, parmi les caractéristiques essentielles d’une bonne assurance vie on peut citer : la possibilité de faire des placements sur plusieurs supports (fonds euros, unités de compte), une enveloppe sans plafond, une fiscalité intéressante lors des retraits, les frais de gestion réduits et l’absence de frais lors des opérations courantes comme le versement.
· Que peut-on attendre d’une sélection d’unités de compte dans un contrat d’assurance vie ?
Lorsqu’une assurance vie est performante, elle vous offre la possibilité d’investir sur plusieurs supports en fonction de vos préférences et de vos objectifs. Elle vous propose donc une sélection d’unités de compte parmi lesquelles vous pouvez choisir. Lorsque l’assurance vie est en architecture ouverte, elle vous propose une grande variété d’unités de compte, parfois même plusieurs centaines. Ces unités de compte qui vous sont proposées sont très diversifiées et parmi elles vous aurez : des titres vifs, des trackers ou fonds indiciels, de l’immobilier, etc. Cela implique des frais de gestion annuels qui s’élèvent généralement à 0,6% par an.
· Que savoir sur les frais de gestion d’une assurance vie ?
Les frais de gestion d’une assurance peuvent énormément varier d’un contrat à un autre, et d’une compagnie à une autre. Pour reconnaître une offre vraiment performante, cela passe avant tout par les frais qui vous sont appliqués. Il est en effet important d’avoir de faibles frais de gestion et une absence de frais sur les versements et sur les opérations d’arbitrage sur support. De cette manière, vous pourrez mettre toutes les chances de votre côté et bénéficier d’un bon rendement.
Ainsi, comme vous avez pu le voir, il existe un nombre impressionnant d’offres pour tous ceux qui souhaitent investir dans une ou plusieurs assurances vie. Ce qu’il faut savoir, c’est que ces offres présentent des avantages et des inconvénients spécifiques qu’il faut analyser avant de prendre une décision. Il vous revient donc de faire attention et de compter sur les conseils avisés d’un expert dans le domaine, afin de choisir les offres les plus intéressantes pour vous, par rapport à vos objectifs à long terme et à votre capital.
